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Prévoyance obsèques
La prévoyance obsèques est le fait de souscrire à un contrat d’assurance obsèques qui permet de financer au préalable vos obsèques.
Comment fonctionne un
contrat de prévoyance obsèques ?
Un contrat d’assurance obsèques a pour objectif d’assurer le financement des obsèques de la personne qui souscrit au contrat. En fait, dans le cadre du contrat, le souscripteur va mettre de côté un capital déterminé. À son décès, ce capital va être versé à un bénéficiaire qui se chargera de l’organisation des obsèques du défunt.
Pourquoi souscrire à un contrat obsèques ?
Souscrire à un contrat de prévoyance obsèques vous permet de choisir les éléments liés à vos funérailles. Vous pouvez de ce fait choisir le déroulé de vos obsèques, la sépulture, les pompes funèbres… Et bien plus encore !
Le fait d’y souscrire permet aussi d’épargner à vos proches le financement des obsèques. En moyenne, le coût des obsèques peut monter jusqu’à 4500€ en fonction de la zone où ont lieu les obsèques et selon les prestations choisies.
Lorsqu’un décès survient, le défunt doit être enterré au maximum dans les 6 jours qui suivent son décès. Cependant, il existe des exceptions à ce délai : vous pouvez demander par exemple une dérogation auprès de la mairie si vous attendez un proche (qui habite loin) pour les obsèques.
Il peut arriver que les familles viennent à souscrire à un prêt bancaire afin de pouvoir financer les obsèques dans les délais impartis ; l’assurance obsèques permet d’éviter ces dettes !
Quels sont les différents types
de contrats d’assurance obsèques ?
Si vous décidez de souscrire à un contrat d’assurance obsèques, vous pouvez choisir entre deux formules :
1) Le contrat d’assurance obsèques en capital
Il vous permet de choisir la personne à qui sera versée la somme destinée à couvrir les frais d’obsèques. Ce type de contrat permet de soulager les familles du financement des obsèques de leur proche. Lorsque vous souscrivez à un contrat d’assurance obsèques en capital, il faut savoir que le contrat ne précise pas les modalités liées à l’organisation et au déroulement des obsèques.
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Autrement dit, ce contrat ne permet pas au souscripteur d’organiser lui-même ses obsèques en avance (crémation ou inhumation, type de cercueil, type de cérémonie…). Vous devez simplement choisir une personne qui sera désignée bénéficiaire du montant que vous aurez mis de côté dans le cadre du contrat et versé pour les obsèques. La personne bénéficiaire de la somme d’argent peut dépenser la somme comme elle le souhaite.
Bon à savoir : Afin de souscrire à un contrat d’assurance obsèques en capital, vous devez vous rendre à la banque ou bien auprès d’un assureur.
Le contrat d’assurance obsèques en capital est le plus simple à mettre en place et il n’est pas demandé de fournir d’examen médical. Si vous faites le choix d’un contrat d’assurance obsèques en capital, vous serez déchargé des impôts jusqu’à un certain seuil défini.
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2) Le contrat d’assurance obsèques en prestation :
En souscrivant à un contrat en prestation, vous pourrez organiser vous-même et par avance vos obsèques. Afin de souscrire à un contrat en prestation, vous devez choisir une agence de pompes funèbres afin de vous mettre d’accord sur les prestations que vous souhaitez choisir et sur leur tarification. Vous pourrez exprimer vos préférences concernant l’organisation et le déroulement de vos obsèques. Afin de faire le meilleur choix pour l’agence de pompes funèbres, vous pouvez demander un devis gratuit sur notre site internet afin de prendre connaissance de nos tarifs.
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Après avoir trouvé l’agence de pompes funèbres qui saura répondre à vos besoins, vous devez entrer en contact avec l’organisme qui s’occupera du financement des obsèques. Ainsi l’organisme de financement se chargera de percevoir les primes d’assurance et de mettre à votre disposition le capital.
Au contraire du contrat en capital, le bénéficiaire du contrat en prestation sera l’agence de pompes funèbres. Les pompes funèbres seront responsables de l’organisation de vos obsèques et devront s’engager à bien respecter vos volontés.
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Quelle est la différence entre
l’assurance obsèques et une assurance décès ?
Les deux assurances, “décès” et “obsèques”, ont un point commun : ce sont des contrats de prévoyance.
Elles consistent à épargner puis à verser une somme d’argent spécifique à un bénéficiaire. Mais elles ne répondent pas toutes les deux à un même besoin.
Une assurance obsèques sert uniquement à cotiser pour vos obsèques et participe au règlement des frais des obsèques.
L’assurance décès sert à mettre de l’argent de côté exclusivement en cas de décès. Elle n’a pas pour but exclusif de payer les obsèques. Après votre décès, la somme cotisée est versée au bénéficiaire que vous aviez choisi au préalable. La personne pourra dépenser l’argent comme bon lui semble.
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De cette manière, la souscription à une assurance décès peut aussi servir sur plusieurs points.
Par exemple : vous placez un capital de côté qui pourra servir à financer les études de vos enfants ou à rembourser une dette.
Attention :
l’assurance décès n’est pas un placement financier définitif. Autrement dit, il est possible que l’argent que vous avez cotisé soit perdu définitivement. C’est par exemple le cas si votre assurance expire avant la durée potentielle que vous aviez planifiée pour votre décès.
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Quelle est la durée de validité
d’un contrat d’assurance obsèques ?
Au moment de la souscription à une assurance décès, vous choisissez une durée de validité pour le contrat. Votre assurance décès est dite à fond perdu et temporaire. Vous pouvez avoir le choix entre 10 et 25 ans pour la durée de validité du contrat. La durée de l’assurance est déterminée en fonction de l’âge du souscripteur.
Il est préférable de souscrire à un contrat d’assurance décès le plus tôt possible, afin de payer des cotisations moins importantes en fonction de votre âge.
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En fonction des organismes d’assurance, il se peut qu’un âge limite soit instauré pour pouvoir souscrire à une assurance décès. Généralement, la limite instaurée est de 70 ans. Informez-vous auprès de votre organisme d’assurance : en fonction de la localisation et des assureurs, les conditions peuvent varier.
Vous avez aussi la possibilité de résilier votre contrat. Cependant, tous les fonds versés seront perdus et vous ne serez pas remboursé.
Exemple : si le souscripteur a défini qu’il va probablement décéder avant d’avoir 80 ans et que le décès ne survient pas avant cet âge, alors l’assurance décès expirera et les cotisations seront perdues.
Afin d’éviter que vos investissements ne soient à fond perdus, vous pouvez opter pour l’assurance décès vie entière à la place de l’assurance temporaire décès. Ce choix d’assurance vous garantit que vous ne perdrez pas vos investissements.
Comme son nom l’indique, le contrat d’assurance « décès vie entière » est un contrat à vie. Le souscripteur verse des cotisations jusqu’à son décès. Dans ce cas, vous pouvez aussi décider de résilier votre contrat d’assurance mais les fonds versés seront perdus.
Si vous décidez de nouveau de souscrire à un contrat d’assurance décès, vous pouvez racheter votre contrat d’assurance décès vie entière s’il existe une rubrique “rachetable” dans le contrat.
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À quel âge faut-il souscrire
à une assurance obsèques ?
Il faut savoir qu’en fonction des compagnies d’assurance ou encore des pompes funèbres, une limite d’âge peut être fixée, au-delà de laquelle il n’est plus possible de souscrire à un contrat. La limite d’âge est fixée dans certaines agences à 80 ans.
Pourquoi souscrire une assurance obsèques à 50 ans ou même avant ? L’intérêt de souscrire à un contrat d’assurance obsèques assez tôt est que cela vous permet de financer plus facilement vos obsèques car vous êtes toujours en activité professionnelle.
3 types de financement possible : lorsque vous décidez de souscrire à un contrat d’assurance obsèques, vous avez le choix entre :
- Le paiement unique : vous payez en une fois le financement de vos obsèques ;
- Le paiement en viager : ce type de financement peut se faire annuellement, trimestriellement ou mensuellement jusqu’à votre décès. Vous versez ou cotisez jusqu’à votre décès.
- Le paiement temporaire : vous définissez une période qui vous permettra de cotiser ou bien de verser la somme d’argent annuellement, trimestriellement ou bien mensuellement. Vous avez en général une durée limitée de paiement qui peut aller de 10 à 15 ans.
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En fonction de votre âge, vous pouvez choisir le financement qui vous convient le mieux.
Vous devez faire votre choix en fonction de la rentabilité du financement.
Par exemple, si vous êtes une personne senior, le paiement en viager peut potentiellement poser problème si vous décédez avant d’avoir totalement payé les obsèques. Le coût restant devra être pris en charge par vos proches.
Bon à savoir : le paiement en viager est privilégié entre 75 et 80 ans ; au-delà de 80 ans, il n’est pas vraiment conseillé d’y souscrire.
Le choix d’une cotisation viagère comporte un risque, celui de continuer à payer le montant défini pour vos obsèques même si vous l’avez déjà atteint du moment que vous êtes en vie. Vous pouvez effectuer des simulations afin de savoir quel financement vous convient le mieux.
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Quels bénéficiaires choisir pour l’assurance obsèques ?
Le bénéficiaire de l’assurance obsèques est la personne désignée spécifiquement dans le contrat, et à laquelle le capital cotisé par le souscripteur de l’assurance sera versé. Le bénéficiaire est aussi la personne qui sera en charge de l’organisation des obsèques du souscripteur.
> Dans le cas d’un contrat d’assurance obsèques en prestation, le bénéficiaire en charge de l’organisation des obsèques est directement l’agence de pompes funèbres, choisie au préalable lors de la souscription au contrat d’assurance obsèques.
> Dans le cas d’une assurance obsèques en capital, le souscripteur peut choisir plusieurs bénéficiaires afin de prévoir de potentiels problèmes si le bénéficiaire principal n’est pas disponible. Le bénéficiaire est un proche du souscripteur : le plus souvent, c’est le ou la conjoint(e) ou encore l’un des enfants. Vous pouvez aussi choisir un ami de confiance.
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Bon à savoir : le conjoint ou encore les enfants ne sont pas toujours retenus dans le dossier du contrat obsèques à cause de la charge émotionnelle que peut engendrer la perte de leur proche.
Nous vous conseillons de privilégier une personne qui n’habite pas très loin de la commune où vous souhaitez organiser vos obsèques, afin que la mobilité du proche ne pose pas de problème.
Lorsque vous choisissez vos bénéficiaires, vous les désignez en deux rangs distincts.
Le bénéficiaire principal qui sera contacté en premier est le bénéficiaire de premier rang. Trois autres bénéficiaires sont aussi choisis au cas où le bénéficiaire de premier rang ne peut pas s’occuper des obsèques.
Si entre temps le souscripteur souhaite modifier la liste des bénéficiaires, quelle que soit la raison (décès d’un bénéficiaire, divorce, perte de contact, etc.), il lui faut envoyer une lettre recommandée à son assureur.
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